Berufsunfähigkeitsversicherung Freiburg
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) zählt zu den wichtigsten Absicherungen überhaupt, da es um den Schutz der Arbeitskraft geht. Wer sich in diesem Bereich absichern möchte, was in jedem Fall zu empfehlen ist, sollte sich professionell und persönlich beraten lassen. Als unabhängiger Versicherungsmakler aus Freiburg haben wir uns auf die Berufsunfähigkeitsversicherung spezialisiert und stehen dir mit unserer Expertise und einer umfangreichen, kompetenten Beratung zur Verfügung. Nicht ohne Grund sind wir in der Region als die BU Experten bekannt und bieten dir einen umfangreichen BU Vergleich.
Unsere Beratung zum Thema Berufsunfähigkeitsversicherung ist für dich hierbei absolut kostenlos. Wenn du dich für den Abschluss einer BU entscheidest, erhalten wir einfach von dem Anbieter eine Courtage, für den du dich - entsprechend der die für dich besten Beitrags- und Leistungskriterien - entscheidest. Als unabhängiger Versicherungsmakler können wir nämlich aus einer Vielzahl an Versicherungsgesellschaften den jeweils optimalen Anbieter - nach Preis- und Leistungskriterien - heraussuchen.
Zu unserem Service gehört zudem die sorgfältige Aufarbeitung deiner Krankenakte, da bei der Berufsunfähigkeitsversicherung eine Vielzahl von Gesundheitsfragen gestellt werden. Liegen bereits Vorerkrankungen vor, stellen wir für dich anonymisierte Risikovoranfragen, um dir bereits vor der Einreichung eines Antrags die Versicherbarkeit und die bestmöglichen Konditionen der richtigen Versicherungsgesellschaft zu sichern.
Wer aus gesundheitlichen Gründen keine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen kann oder wem eine solche Absicherung aufgrund eines Gefahrenberufs (z.B. Dachdecker) zu teuer ist, findet mit der sogenannten Grundfähigkeitsversicherung und auch mit der Dread Disease Versicherung (leistet eine Einmalzahlung bei schwerer Krankheit) sehr gute Alternativen. Hierzu beraten wir dich ebenfalls.
Schon gewusst? Auch Schüler können bereits eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen. Hier gibt´s mehr Infos zum Thema Schüler-BU.
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So läuft unsere BU-Beratung ab
In fünf Schritten zu deinem Optimalen BU-Schutz. Wir begleiten dich Schritt für Schritt - damit du im Ernstfall abgesichert bist!
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Warum eine Risikovoranfrage bei der BU so wichtig ist
In der Praxis erleben wir es sehr häufig, dass die Risikoprüfungen der Versicherer zu ganz unterschiedlichen Ergebnissen kommen. So kann es sein, dass bei einem Versicherer eine Erkrankung ausgeschlossen wird (bspw. Allergien oder eine bereits jahrelang zurückliegende Knieerkrankung) und bei einem anderen Versicherer vollumfänglicher Schutz geboten werden kann. Dies zeigt, dass der Versicherer nicht einfach blind nach der Höhe des Beitrags ausgewählt werden sollte.
Mit einer anonymisierten Risikovoranfrage können die Einschätzungen der Risikoprüfer vor finaler Antragseinreichung geprüft werden. Hier empfiehlt es sich 10 bis 15 Versicherer gleichzeitig anzuschreiben, um eine große Auswahl zu haben. Der Vorteil: Eine anonymisiert Risikovoranfrage ist kein verbindlicher Antrag und gibt schlussendlich Auskunft darüber, welcher Versicherer für die Berufsunfähigkeitsversicherung ausgewählt werden sollte.
Dieses Beispiel zeigt, warum eine professionelle Risikovoranfrage bei der Berufsunfähigkeitsversicherung so wichtig sein kann. Ein vorschneller Antrag beim falschen Versicherer kann zu unnötigen Ablehnungen oder schlechteren Konditionen führen.
Beantrage deine Versichertenauskunft bei der Krankenkasse vor jedem Antrag!
In der Regel weiß man nicht mehr genau, wann man in den letzten Jahren beim Arzt war und wie die jeweilige Diagnose lautete. Zudem erhält man als gesetzlich Krankenversicherter normalerweise keine direkte Übersicht über die Abrechnungsdaten der Ärzte. Das kann später erhebliche Folgen haben! Denn wer im Antrag der Berufsunfähigkeitsversicherung falsche oder unvollständige Angaben macht – also Erkrankungen oder Behandlungen aus der Vergangenheit nicht angibt, auch versehentlich –, riskiert unter Umständen den Verlust des Versicherungsschutzes oder Probleme im Leistungsfall.
Um bei den Gesundheitsfragen im Antrag der Berufsunfähigkeitsversicherung nichts zu vergessen, solltest du deshalb die Versichertenauskunft deiner Krankenkasse anfordern. Diese erhältst du kostenlos und sie dient als wichtige Orientierungshilfe bei der Aufarbeitung deiner Gesundheitshistorie.
Die Versichertenauskunft ist übrigens nicht nur für die Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll, sondern auch bei der privaten Krankenversicherung (PKV) besonders wichtig. Denn auch dort müssen umfangreiche Gesundheitsfragen korrekt und vollständig beantwortet werden. Fehlerhafte Angaben können sowohl bei der BU als auch bei der PKV später teuer werden.
Die Versichertenauskunft beantragst du entweder direkt bei deiner Krankenkasse oder zentral über die kassenärztliche Vereinigung Baden-Württemberg (vor allem dann sinnvoll, wenn du die letzten Jahre die Krankenkasse gewechselt hast). Der Fachbegriff zur Beantragung nennt sich "Versichertenauskünfte zu Abrechnungen (§ 83 SGB X)". Achte darauf, dass dir folgende Daten vorliegen: 5 Jahre rückwirkend für ambulante Behandlungen und 10 Jahre rückwirkend bei stationären Behandlungen oder auch ambulanten Operationen.
Wenn du die Versichertenauskunft anforderst, kommt es leider nicht selten vor, dass dort Diagnose auftauchen, die dich vor ein Rätsel stellen. Dass Ärzte wissentlich falsche Diagnosen in der Akte des Patienten vermerken, um mehr Geld von der Krankenkasse zu erhalten, ist leider kein Einzelfall.
Damit du trotz Vorerkrankungen guten Versicherungsschutz erhältst, prüfen wir mit dir zusammen deine Gesundheitsdaten und arbeiten diese für eine umfassende Risikovoranfrage aus. Jetzt unverbindlich beraten lassen!
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Dein Experte in Sachen BerufsunfähigkeitsversicherungMarian Lotze, Risikospezialist und Kundenberater |
Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung überhaupt sinnvoll?
Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll? Als Experte im Bereich Berufsunfähigkeitsversicherung in Freiburg wissen wir, dass die staatliche Vorsorge im Fall einer Krankheit oder eines Unfalls - mit langfristigem Ausfall der Arbeitskraft - überaus bescheiden ist. Die staatliche Berufsunfähigkeitsversicherung wurde für alle Personen die nach dem 2. Januar 1961 geboren sind abgeschafft. Im Gegenzug wurde zwar die sogenannte Erwerbsminderungsrente etabliert, welche jedoch einige Nachteile mit sich bringt. Zum einen besteht selbst bei Erhalt der staatlichen Erwerbsminderungsrente in der Regel eine große finanzielle Lücke, da die volle Erwerbsminderungsrente nur etwa 34 % des vorherigen Bruttogehalts beträgt. Zum anderen zielt die Erwerbsminderungsrente lediglich auf eine allgemeine Erwerbsunfähigkeit ab. Solltest du z.B. deinen aktuellen Beruf zwar aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben können, es allerdings eine andere Tätigkeit geben, die noch möglich ist, dann würdest du keinerlei Leistung vom Staat erhalten.
Eine private Arbeitskraftabsicherung ist daher unglaublich wichtig. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sichert dir immer die aktuell ausgeübte Tätigkeit ab und sollte den sogenannten "Verzicht auf abstrakte Verweisung" beinhalten. Der Verzicht auf abstrakte Verweisung bedeutet, dass du auch dann Leistung der Berufsunfähigkeitsversicherung erhältst, wenn du deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst, theoretisch aber noch eine andere Tätigkeit verrichten könntest.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche BU-Rente deren Höhe du bei Vertragsabschluss selber festlegen kannst. Voraussetzung ist, dass die finanzielle Angemessenheit gegeben ist. Wer z.B. ein monatliches Nettoeinkommen von 2.000 € bezieht, kann keine BU-Rente in Höhe von 3.000 € abschließen. Die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente sollte etwa 70% - 80% des monatlichen Nettoeinkommens entsprechen. Bei einem monatlichen Nettoverdienst von 2.500 € würde dies eine BU-Rente von ca. 2.000 € bedeuten.
Was sind die Gründe für Berufsunfähigkeit?
Die Gründe für den Eintritt einer Berufsunfähigkeit sind vielfältig. Die meisten Menschen verbinden die Berufsunfähigkeitsversicherung als Vorsorge für den Fall eines Unfalls und einer hieraus resultierenden körperlichen Einschränkung. Natürlich ist auch ein solcher Fall mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung abgedeckt. Die Hauptursache für Berufsunfähigkeit liegt jedoch in psychischen Erkrankungen begründet. Burn-Out, Depressionen, Stress-Syndrom sind nur ein kleiner Auszug. Dies zeigt, dass auch Personen die im Büro arbeiten und weniger körperlichen Gefahren ausgesetzt eine Berufsunfähigkeitsversicherung brauchen.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sollte immer bis zur Regelaltersgrenze (67) abgeschlossen werden. Wer früh berufsunfähig wird, hat keine Chance parallel Ersparnisse aufzubauen, um eine Lücke bis zur gesetzlichen Altersrente zu kompensieren. Zwar ist eine kürzerer Laufzeit etwas günstiger, der Leistungsumfang leidet jedoch extrem. Als unabhängiger Versicherungsmakler zeigen wir dir alle Möglichkeiten auf und sprechen eine fundierte Empfehlung aus. Du als Kunde entscheidest jedoch final bei welchem Anbieter, mit welcher Laufzeit und welcher monatlichen Absicherung du deine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen willst.
Zur Berufsunfähigkeitsversicherung eine Rechtsschutzversicherung abschließen
Wer eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen hat, ist sich der finanziellen Abhängigkeit seiner Arbeitskraft bewusst und hat sich bewusst für diese sinnvolle Versicherung entschieden. Wer bspw. mit 25 Jahren eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer BU-Rente von monatlich 1.500 EUR und einer Laufzeit bis Endalter 67 abschließt, hat mit diesem Vertrag, wenn er morgen berufsunfähig wird und sich der Gesundheitszustand bis Vertragsende nicht verbesser, einen Leistungsanspruch von 756.000 EUR (ohne Dynamik).
Für die versicherte Person und auch den Versicherer geht es daher bei der Berufsunfähigkeitsversicherung um richtig viel Geld! Dies ist auch die Begründung für die umfangreichen Gesundheitsfragen beim Abschluss eines solchen Vertrags: Die Versicherer möchten nicht gerne das Risiko für vorerkrankte Personen tragen bzw. die angegebenen Erkrankungen genau prüfen und die Versicherbarkeit abwägen. Mit einer anonymisierten Voranfrage, können wir jedoch einen Großteil unserer Kunden trotz Vorerkrankungen sehr gut versichern.
Wer eine Berufsunfähigkeitsversicherung hat und im Fall einer Erkrankung oder eines Unfalls einen Leistungsantrag stellt, muss damit rechnen, dass die Leistungsprüfung des Versicherers viele Unterlagen erfordert und Zeit in Anspruch nimmt. Um Fehler im Leistungsantrag zu vermeiden, sollte sich an einen Experten gewandt werden. Dies kann bspw. der Abschlussvermittler sein oder ein spezialisierter Anwalt. Daher sollte man zur Berufsunfähigkeitsversicherung eine Rechtsschutzversicherung abschließen.
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Berufsunfähigkeitsversicherung FreiburgAls unabhängiger Versicherungsmakler aus Freiburg können wir dir einen umfassenden Versicherungsvergleich bieten und dir die für deine Berufsgruppe und deine Vorerkrankungen passenden Anbieter heraussuchen. Du wünscht dir eine Beratung zum Thema Berufsunfähigkeitsversicherung? Komme jederzeit gerne auf uns zu. |
Häufige Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung (FAQ)
Warum eine Berufsunfähigkeitsversicherung so wichtig ist – einfach erklärt
Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung überhaupt?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) schützt dein Einkommen, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen langfristig nicht mehr ausüben kannst. Die Versicherung zahlt dir dann eine monatliche BU-Rente, damit du deine laufenden Kosten weiterhin decken kannst.
Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?
Deine Arbeitskraft ist wahrscheinlich dein größtes finanzielles Kapital. Fällt dein Einkommen wegen Krankheit oder Unfall weg, entstehen schnell große finanzielle Probleme. Die gesetzliche Absicherung reicht in vielen Fällen nicht aus. Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung schließt diese Versorgungslücke.
Ab wann gilt man als berufsunfähig?
In der Regel gilt man als berufsunfähig, wenn man seinen zuletzt ausgeübten Beruf aufgrund von Krankheit, körperlichen Beschwerden, psychischen Erkrankungen oder auch nach einem Unfall voraussichtlich für mindestens sechs Monate zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben kann.
Der entscheidende Unterschied zur gesetzlichen Erwerbsminderungsrente:
Die private Berufsunfähigkeitsversicherung sichert deinen konkret zuletzt ausgeübten Beruf ab. Es wird also geprüft, ob du deine bisherige Tätigkeit noch ausüben kannst.
Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente funktioniert dagegen deutlich strenger. Dort zählt nicht dein bisheriger Beruf, sondern lediglich, ob du überhaupt noch irgendeiner Tätigkeit am allgemeinen Arbeitsmarkt nachgehen könntest. Wer beispielsweise seinen körperlich oder psychisch belastenden Beruf nicht mehr ausüben kann, theoretisch aber noch einer anderen Tätigkeit nachgehen könnte, erhält oft keine oder nur eingeschränkte Leistungen vom Staat.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung schützt deshalb insbesondere vor den finanziellen Folgen eines längerfristigen Ausfalls der eigenen Arbeitskraft – unabhängig davon, ob die Ursache eine Krankheit, psychische Beschwerden oder ein Unfall ist.
Was sind die häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit?
Viele denken zuerst an schwere Unfälle. Tatsächlich entstehen die meisten Fälle von Berufsunfähigkeit jedoch durch:
- psychische Erkrankungen
- Burnout
- Depressionen
- Rücken- und Gelenkerkrankungen
- Krebs oder andere schwere Krankheiten
Deshalb ist eine BU nicht nur für körperlich arbeitende Menschen wichtig.
Was passiert, wenn ich bereits Vorerkrankungen habe?
Vorerkrankungen bedeuten nicht automatisch, dass eine Berufsunfähigkeitsversicherung unmöglich ist. Entscheidend ist, wie Versicherer deine gesundheitliche Situation bewerten. Genau deshalb führen wir anonymisierte Risikovoranfragen bei mehreren Versicherern durch, um passende Lösungen und möglichst gute Konditionen zu finden.
Was ist eine anonymisierte Risikovoranfrage?
Bei einer anonymisierten Risikovoranfrage prüfen Versicherer deine gesundheitliche Situation vor einer offiziellen Antragstellung – anonym und unverbindlich. Dadurch lässt sich herausfinden:
- welcher Versicherer dich versichern würde
- ob Zuschläge oder Ausschlüsse verlangt werden
- welche Gesellschaft die besten Bedingungen bietet
Der große Vorteil: Es entsteht keine offizielle Ablehnung in deiner Versicherungsakte.
Warum sollte ich vor dem Antrag meine Krankenakte prüfen?
Viele Menschen erinnern sich nicht mehr genau an frühere Arztbesuche oder Diagnosen. Falsche oder unvollständige Angaben können später zu Problemen im Leistungsfall führen. Deshalb empfehlen wir, vor jedem Antrag die Versichertenauskunft der Krankenkasse anzufordern und gemeinsam zu prüfen.
Wie hoch sollte die BU-Rente sein?
Die BU-Rente sollte in der Regel etwa 70–80 % deines Nettoeinkommens absichern, damit du deine laufenden Kosten weiterhin bezahlen kannst.
Bis zu welchem Alter sollte eine BU laufen?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sollte idealerweise bis zum regulären Renteneintrittsalter abgeschlossen werden – aktuell in der Regel bis zum Endalter 67. Wer bereits in jungen Jahren berufsunfähig wird, hat meist keine Möglichkeit mehr, ausreichend Rücklagen für die Zeit bis zur Altersrente aufzubauen.
Zwar sind Verträge mit kürzerer Laufzeit häufig etwas günstiger, allerdings entsteht dadurch im Ernstfall eine enorme Versorgungslücke. Endet die BU beispielsweise bereits mit 60 oder 62 Jahren, müssen mehrere Jahre bis zur gesetzlichen Altersrente finanziell überbrückt werden.
Wichtig ist außerdem ein modernes und gutes Bedingungswerk. Einige hochwertige Versicherer bieten die Möglichkeit, die Laufzeit später ohne erneute Gesundheitsprüfung zu verlängern – beispielsweise dann, wenn der Gesetzgeber die Regelaltersgrenze weiter anhebt. Dadurch kann die Absicherung flexibel an zukünftige gesetzliche Änderungen angepasst werden, ohne dass sich ein verschlechterter Gesundheitszustand negativ auswirkt.
Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Die Kosten hängen unter anderem ab von:
- Alter
- Beruf
- Gesundheitszustand
- gewünschter BU-Rente
- Laufzeit
Je jünger und gesünder man beim Abschluss ist, desto günstiger ist die Absicherung meist.
Kann ich auch als Schüler oder Student eine BU abschließen?
Ja – und das kann sogar besonders sinnvoll sein. Viele Versicherer ermöglichen den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung bereits für Schüler ab etwa 6 Jahren. Der große Vorteil: Schüler werden bei guten Versicherern häufig in sehr günstige Berufsgruppen eingestuft. Diese Einstufung bleibt in vielen Fällen dauerhaft erhalten – selbst dann, wenn später ein handwerklicher oder anderer körperlich anspruchsvoller Beruf ausgeübt wird.
Gerade deshalb kann eine Schüler-BU extrem attraktiv sein, wenn bereits feststeht, dass nach der Schule beispielsweise eine handwerkliche Ausbildung begonnen werden soll. Während handwerkliche Berufe später oft deutlich teurer oder schwieriger versicherbar sind, lassen sich als Schüler häufig noch sehr gute Konditionen sichern.
Zudem muss man nicht direkt eine hohe BU-Rente absichern. Viele Verträge bieten umfangreiche Nachversicherungsgarantien. Dadurch kann die monatliche BU-Rente später flexibel erhöht werden:
- bei bestimmten Ereignissen (z. B. Ausbildung, Studium, Berufseinstieg oder Gehaltserhöhung)
- oder bei manchen Versicherern sogar ohne konkreten Anlass
So kann die Absicherung Schritt für Schritt an die eigene Lebenssituation angepasst werden, ohne erneut eine Gesundheitsprüfung durchführen zu müssen.
Auch für Studenten kann eine frühe Absicherung sinnvoll sein, da Alter und Gesundheitszustand einen großen Einfluss auf die Beiträge haben. Wer früh abschließt, profitiert häufig langfristig von günstigeren Konditionen.
Gibt es Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung?
Ja. Wenn eine klassische BU wegen Vorerkrankungen oder eines Risikoberufs schwierig oder zu teuer wird, können Alternativen sinnvoll sein, zum Beispiel:
Wir prüfen gemeinsam, welche Lösung am besten zu deiner Situation passt.
Warum sollte ich mich bei der BU professionell beraten lassen?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung gehört zu den komplexesten Versicherungen überhaupt. Gesundheitsfragen, Vertragsbedingungen und Risikoprüfungen unterscheiden sich stark zwischen den Versicherern. Eine spezialisierte Beratung hilft dabei, Fehler zu vermeiden und langfristig den passenden Versicherungsschutz zu finden.
Unterstützt die Südcuranz auch im Leistungsfall?
Ja. Wenn es später zu einer Berufsunfähigkeit kommt, unterstützen wir unsere Kunden auch bei der Kommunikation mit dem Versicherer und beim Leistungsantrag.
Was kostet die Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung?
Unsere Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung ist für dich kostenlos und unverbindlich. Dazu gehören unter anderem:
- die persönliche Beratung
- die Analyse deiner Situation
- der Vergleich verschiedener Versicherer
- die Aufarbeitung der Gesundheitsangaben
- anonymisierte Risikovoranfragen bei mehreren Gesellschaften
Wenn du dich anschließend für einen Abschluss entscheidest, erhalten wir vom jeweiligen Versicherer eine Courtage. Für dich entstehen dadurch keine zusätzlichen Kosten.
Gerade bei der Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine professionelle Beratung besonders wichtig, da Gesundheitsfragen, Vertragsbedingungen und Risikoprüfungen sehr komplex sein können. Fehler bei der Antragstellung oder unvollständige Angaben können später erhebliche Probleme im Leistungsfall verursachen.
Wie kann ich einen Beratungstermin vereinbaren?
Einen Termin kannst du ganz unkompliziert über nachstehenden Terminbuchungslink vereinbaren. Dabei entscheidest du selbst, ob die Beratung persönlich vor Ort in Freiburg, telefonisch oder bequem online stattfinden soll: Zum Anfrageformular und Terminvereinbarung.
Dein Südcuranz-Team
